惠民保(城市定制型商业医疗保险)

惠民保：城市定制型商业医疗保险

更新时间：2024-09-20 17:33

"惠民保"是由政府和保险公司合作推出的普惠型补充医疗保险，旨在为医保参保人员提供额外的保障。其主要目的是减轻大病大额自付费用的负担。

作为一种普惠性补充医疗保险，"惠民保"以其低价格、低门槛、高保障等特性受到了广大参保人员的欢迎。它还是城市定制型商业医疗保险的创新性制度，是商业保险参与多层次医保体系的重要实践，有助于实现共同富裕。

产品历史

惠民保起于2015年深圳市版大病保险，兴于2020年成都惠蓉保，盛于2021年上海沪惠保。凭借低门槛、低保费及高保额，惠民保内接医保，外联特药在全国遍地开花，成为百万医疗险以来又一款现象级商保产品。历时7年，惠民保先后经历了1.0模式育成期、2.0共同保险体成熟期、3.0平台模式期的演进路径。其间，政府支持力度、参与主体、产品保障责任、投保门槛、健康服务等也历经多重变化。

截至2021年末，席卷全国的惠民保总参保人次已经突破1亿人，覆盖27省超百余个城市，80多家产人寿保险公司、58家第三方服务平台参与，保费总规模突破140亿元。

发展现状

2020年以来，惠民保进入快速发展期。数据显示，截至2021年10月上旬，全国24个省、213个地市推出了城市定制商业保险，总参保人数超过7000万。多地推出惠民保2022年版本，相比2021年版本，基本是加量不加价，即保费不变，但保障内容增加。

2022版“桂林惠民保”保费仍是每人68元，但在2021年方案基础上增加了住院治疗发生医保目录外个人自费费用补偿责任，年保额由200万元提升至300万元，剔除了使用量相对较少的药品，纳入了使用更广泛的药品。

2022年版“越惠保”缴费标准仍为每人每年100元，最高保额仍为150万元，投保继续坚持零门槛，不设年龄、既往病史、健康状况、疾病风险和职业类型等前置条件。保障方面，医院内发生的合理自费费用，年免赔额（起付线）从1万元降到4000元，高额外购药品从20种增加到37种，涵盖了治疗肿瘤、糖尿病等慢性疾病用药。

产品特色

作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”对服务社会发展有重要的价值和功能。其低价格、低门槛、高保障等特点，能够有效降低居民医保目录内和目录外高额医疗负担，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

“惠民保”的特点是投保门槛低，无论年龄多大、是否患有疾病，都可以投保，价格也多在100~200元之间。不同城市有不同的“惠民保”产品，如北京市的普惠健康保、上海市的沪惠保、重庆市的渝快保等等。

从投保条件来看，对于年龄、职业、健康状况限制少，投保要求宽松；从投保方式来看，线上投保便捷，47款产品已支持医保个账支付；从产品费率来看，以全年龄段统一定价为主，平均保费76.77元；保障额度：医保内外均以100万元为主，最高保额上不封顶；赔付比例：医保外住院费用保障超半数赔付比例在70%以上；免赔额度：2万元为最常用的金额，产品数量占比超过78%；特药保障：近78%的产品提供特药保障，药品超过160种；既往症：从责任除外、有限赔付到全面承保，保障责任逐步放开；大中型保险机构依托于自身的规模优势和渠道优势；采用联合承保，是“惠民保”的重要运营方式之一；除了特药保障，健康医疗增值服务也是“惠民保”产品的另一特色。从消费者关注的产品性价比来看。 “惠民保”产品在保障责任设计上加入了免赔额和赔付比例两个平衡机制，以实现保费价格的惠民性和保障额度的充足性。根据报告显示，其他条件不变时，医疗费用越高，“惠民保”保障能力越强；医保保障越深，“惠民保”价值贡献越低；免赔额度越低，“惠民保”价值发挥越早，未来“惠民保”有向“第二医保”方向发展的可能，但规模和保障程度上还需要有极大程度地提升。

在产品形态和运营模式上，与传统商业保险、大病保险都有所区别，惠民保紧密衔接当地医保情况（资金、赔付、病史等情况），价格较低，目前大多数城市的惠民保项目年缴保费在100元左右，最高保额普遍超过100万元，切中老百姓心理预期，民众投保积极性高。