退货运费险(网络购物中的一种运费保险)

退货运费险，全称“网络购物运费损失保险”，它是在买卖双方产生退货请求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供赔偿服务的一种保障合同，分为买家和卖家两个版本。

退货运费险的起源是因为简单、安全、快捷的网络购物成为广大消费者钟爱的消费和休闲方式，与此相对应的是，基于各种原因的退换货和运费纠纷也不断增多。于是，华泰保险经过长达6个月的调研和分析，针对互联网交易而推出的网购专用保险产品，并于2010年首次在淘宝网淘交易线“嵌入式”运营“退货运费险”。2013年4月，也通过竞标机制筛选，最终由和两家企业来承保该平台的退运险业务。2022年，受新电子商务崛起等多因素叠加影响，退货运费险高增长。上半年退货运费险保费收入82.7亿元，占互联网财产保险的15.6%。

退货运费险凭借保险费用低、投保方便、理赔速度快等特点，从而快速发展，但还是存在一些问题，如诱发诈骗、骗保行为，条款不够完善、二手货物增加、后悔权滥用等。

发展沿革

起源

互联网时代，简单、安全、快捷的网络购物成为广大消费者钟爱的消费和休闲方式，与此相对应的是，基于各种原因的退换货和运费纠纷也不断增多。据淘宝网2009年初发布的数据，2008年淘宝网络购物退货运费纠纷投诉量达42%，位于投诉总量第一。迅速增多的退换货及运费投诉纠纷成为当时制约网络购物市场健康快速发展的一个突出问题，不仅影响消费者的网络购物体验和热情，也对卖家经营造成了不小的压力。因此，如何满足互联网购物市场需求，提供退换货损失风险保障，减少相关纠纷，是当时中国电子商务市场的一大迫切需求。

华泰保险把握到互联网行业的这一需求，携手淘宝网研发的“网络购物运费损失保险”（简称“退货运费险”）于2010年7月正式运营上线。“退货运费险”是在买卖双方产生退货请求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供赔偿服务的一种保障合同，是针对网络交易推出的专用保险产品，分为买家和卖家两个版本。

发展

2013年前，淘宝网承保“退货运费险”的主要是。在2010年，华泰保险就开始与淘宝保险合作，在当时的淘宝商城交易线“嵌入式”运营“退货运费险”。2012年“双11”，华泰保险承保的“退货运费险”当日保费收入超过1000万元；2013年“双11”，这一数据为单日成交1.5亿笔，保费收入近9000万元。

2014年的“双11”，阿里巴巴集团参投的众安保险开始承保“退货运费险”。凭借平台优势，11月11日全天，众安保险承保的保险保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，这一保单量级在当时也创造了保险行业单日保单数的历史记录。此后2015年的“双11”，退货运费险当天的销售数据为3.08亿笔，、众安保险和太保共同创造了这一销售记录。

2016年，国泰财产保险有限责任公司等保险公司纷纷参与到了“双11”“退货运费险”销售中。众安保险在2016年将“退货运费险”的保障范围扩大到全电子商务平台，名为“任性险”，投保该险种后，消费者在中国内任何电商平台购买商品，均可享受任性退的退货服务。数据显示，以“退货运费险”起家的众安保险，自成立起至2016年12月31日，累计销售72亿份保单，服务客户数约4.92亿。

2017年上半年，互联网其他非车险保费收入（主要包括退货运费险）为16.49亿元，2019上半年翻了3倍，达到了49.61亿元，到了2021年上半年，该项保费收入已增长至53亿元。

2020年，对退货运费险进行新升级，退货无需再付费。以往消费者退货时，需要先行付费将商品快递回去，卖家确认收到货后，退货运费险才会赔付运费，还有可能出现赔付金额低于实际支付运费的情况。升级后，卖家同意退款后，消费者使用“运费险免费退货”服务，3公斤内的商品，无需支付费用，就可以享受上门取件的服务。

截至2022年上半年退货运费险保费收入82.7亿元，占互联网财产保险的15.6%，较去年同期提升5.4个百分点，同比增长51.3%，同比增量达28亿元。退货运费险的高增长与电子商务行业蓬勃发展密切相关，特别是以直播电商为代表的新电商崛起，带来新的业务增量。同年，为进一步提升消费者体验，菜鸟裹裹宣布服务升级，联合蚂蚁保上线全网运费险，为用户提供保险增值服务，联合手机天猫APP升级退货免运费权益，新增夜间揽收、主动赔付等权益。该运费险主要应用于电商购物场景（不限购物平台），9.9元一次购买可享4次退货保障，包括2次免首重权益、2次运费立减3元权益，有效期1年。消费者可在菜鸟网络APP和支付宝（中国）网络技术有限公司菜鸟小程序的蚂蚁保页面内购买。

截至2023年，天猫、淘宝、京东集团、上海寻梦信息技术有限公司、小红书、抖音、快手、微店等电子商务平台都提供了“运费险”功能。此外，“返利”“省钱快报”“一淘网”和“淘粉吧”等APP上也都提供破损包退（退货运费险）。

京东加入

在2013年4月，也通过竞标机制筛选，最终由和两家企业来承保该平台的退运险业务，客户可根据自身意愿选择购买心仪公司的保险。与淘宝交易平台不同的是，京东商城推出的主要是卖家退货运费险，2013年底在原有基础上又将换货增加到了运费险范畴内。京东商城退货运费险适用于加入消费者保障服务并缴纳保证金的京东开放平台SOP商家（机票、酒店、充值缴费等虚拟类卖家除外）。

海外平台发展

淘宝网旗下支付宝（中国）网络技术有限公司保险在2018年推出了海外版的“退货运费险”，帮助消费者解决跨境电商退货流程繁琐的问题。消费者可将货品退回到保险公司在海外的服务仓，产生的损失也将由保险公司赔付给卖家。该次升级的退货运费险，同时适用于美国、加拿大、澳大利亚、俄罗斯、英国等17个国家及中国港澳台地区。

退货运费险承保主体

自2010年上线以来，退货运费险的承保主体从华泰保险一家扩容至众安保险、国泰财产保险有限责任公司、太保、中国大地保险、泰康在线等多家公司。截至2020年，淘宝网平台退货运费险承保主体共有11家，包括、国寿财、大地、太保、太平、阳光、浙商、众安、国泰、华泰和。

概念

退货运费险，是指在互联网平台交易过程中，如买卖双方产生了退货事件，保险公司会根据投保人互联网交易的订单号对退货产生的单程运费提供保险服务。退货运费险在互联网平台上根据投保人不同，可分为买家退货运费险、卖家退货运费险和第三方运费险。正常情况下，一笔交易中只需一方投保即可，投保的决策时间顺序是第三方、卖家、买家，即在第三方不为卖家购买运费险的情况下，卖家决定是否购买运费险，在卖家决定不为某种商品购买运费险的情况下，买家决定当下交易是否购买运费险。

买家退货运费险

买家退货运费险是指，为解决买家在退货中由于运费支出产生的纠纷，保险公司根据消费者的需求推出的退货运费险产品。在进行商品结算时页面会出现投保选项，买家可根据需求自愿勾选是否投保。当发生退货时，保险公司将在交易结束的72小时内对交易信息进行审核，如确认无误则会按约定对退货货产生的运费进行赔付。

卖家退货运费险

卖家退货运费险是指在买卖双方产生退货请求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供保险的服务。卖家退货运费险与买家退运险相似，其承保对象只限定为“7天无理由退换货”的商家。卖家退运险与买家退运险最大的差别在于，退运险的投保方不同。卖家退货运费险是由卖家按照需求自愿向保险公司投保，保险公司根据历史退货记录评估风险等级，为具体的卖家划分缴费标准，并承诺在保险期间内对合同中发生的保险事故予以赔偿的险种。例如京东售后运费险就是由商家支付保险费，用户在申请退换货且经商家审核通过时，保险公司向用户赔付运费，由此节省本由商家支付的部分费用。

第三方退货运费险

第三方运费险是由电子商务平台等第三方购买，随交易附赠的运费险运费险的费用由投保者承担，赔付对象一般为垫付退货运费的买家。

特点

普遍性

退货运费险已经成为网购中不可或缺的保险，尤其是在“双十一”等购物狂欢季，退货频发，退货运费险的存在极大避免了交易双方因邮费问题产生的纠纷。由于退货运费险的存在，消费者通过线上进行购物的积极性提高，从而实现了退货运费险与电子商务相互促进、共同发展的双赢局面。

保险费用低

退货运费险是互联网保险产品的创新，优势明显。其保费较低，性价比高，平均支出不到0.7元，在发生保险事故时能够保障消费者的利益。

投保方便

相比其他保险而言，退货运费险的投保手续较为简便，投保人在购买商品的同时投保退货运费险，与货款同时支付，方便快捷，甚至部分商家为吸引消费者而赠送退货运费险，无须消费者自己购买。

理赔速度快

相关保险公司采用系统自动化理赔，无需报案，无需举证，退货成功后72小时内理赔款项直接支付到买家支付宝账户。

理赔额度高

根据买家的收货地与卖家退货地间的距离来判断赔付额度，最高赔付18元。

应用

应用场景

退货运费险最初是华泰保险携手淘宝网研发的一种针对互联网交易而推出的网购专用保险产品。随着退货运费险服务不断发展，中国人民保险集团股份有限公司、中国人寿等保险公司也与京东集团、上海寻梦信息技术有限公司等电子商务平台合作开展退货运费险服务。

用户群体

品牌私域电商平台、直播电商平台、二手网络交易平台、社交电商平台、跨境电商平台、以及天猫、淘宝、小红书、抖音、快手、微店等在内的中国主流电商平台商家及用户都是退货运费险的用户群体。

理赔

赔偿范围

一笔保单只能申请一次理赔。一个订单有多件商品，分开退回，只获得一次理赔；同时，分开退回情况下只有第一笔被卖家确认收货的订单可获得理赔；即一个保单对应一个物流单号理赔一次。

多笔订单多个保单的商品合在一个包裹退回只理赔一次，一个物流单号对应只发生一次物流退货行为（一个保单多个物流单号只理赔一次，多个保单一个物流单号只理赔一次）。

运费险只能保首重一公斤以内，运费问题秉承“谁过错谁承担”的原则，如果是因为商品或者商家原因导致退换产生的运费需要商家承担；如果是因为买家原因比如7天无理由退货、拍多、拍错、不想要、其它等退款原因，一般是买家自理运费。

赔偿最高限额

淘宝退货运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度，一般最高限额为18元。消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。

京东集团运费险赔偿限额根据保险公司认可的物流公司相同路线最低首重物流价格，具体以商家与保险公司签署的相关协议为准。一般续重价格不予赔付，最高保险金额为25元。如买家实际所支付的退货运费低于保险金额时，按买家实际所支付的运费赔付；如果买家实际支付的退运费高于保险金额时，按保险金额赔付。每张订单的保险金额以实际签发的保险单或凭证约定的为准，无论任何情况，保险公司赔偿责任皆以保险单记载的保险金额为限，但实际发生的损失小于保险金额或者最高赔付标准的则以实际损失为准。

理赔流程

退货时，买家首先需要点击申请退款，待卖家同意买家的退款操作后，买家在淘宝网退货过程中填写正确的物流公司、物流单号等信息，将购买的货物通过物流退还给卖家。卖家收到货物确认退款后，系统自动发起理赔申请，保险公司会在72小时内进行审批处理，确认理赔后赔付款直接进入买家的支付宝（中国）网络技术有限公司账户。

垫付与追偿

淘宝卖家在收到商品确认收货后，系统自动发起理赔。保险公司会在72小时内进行审理，审核通过后系统会自动完成理赔。如果消费者选择自行寄回，将直接理赔到消费者淘宝绑定的支付宝账户，消费者可以通过支付宝—我的—账单—搜索运费险查询到账金额；如果消费者选择菜鸟网络上门或驿站寄件，会由天猫/菜鸟垫付账户为您先行垫付，在线支付快递费时会自动抵扣，不会再次打款至淘宝绑定的支付宝账号。

京东集团商家同意且确认为购买其货物的买家退货款，在小金库将退货款划入买家小金库账户或银行账户后，保险公司将根据商家同意退款的系统数据开始审核退货运费险理赔申请，审核时间需要72小时。通过审核后理赔款实时划入商家确认退款的买家小金库账户或银行账户。之后由保险公司指定物流公司上门取货的，赔款将由保险公司直接支付给物流公司，无需消费者垫付退换货运费。

责任免除

如果买卖双方或一方故意制造保险事故，或在未发生保险事故的前提下谎称发生了保险事故的，保险公司不承担赔偿保险金的责任，且不退还保费。

保障期限

淘宝网退货运费险的保险协议期限从买家购买商品后卖家发货时开始，直到买家或买家代表签收该货物时七天为止，或以买家在线“确认收货”时为止，以时间先后顺序发生较早者为准。

京东商城退货运费险的保险期间自商家发货时起，至买家或买家代表在线点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”后15日止，以时间先后顺序较早发生者为准。

商家版运费险合同期：运费险的合同期限为365天（自运费险投保协议签署之日起计算），首次签约运费险为￥0.25元/单。每个月的5号调整当月保费。合同期内商家每个订单都含有运费险。

局限性

逆向选择和道德风险问题

退货运费险中存在着严重的逆向选择和道德风险问题，逆向选择体现在部分网购消费者明确知自己要用到退货运费险的情况下才购买此险；道德风险是指购买了退货运费险后，网购消费者就不会像之前一样谨慎消费，反而增加了退货的概率。由于逆向选择和道德风险的存在，退货运费险的保费有所提高。

缺少合理性、精准性

在保费与保额方面，退货运费险买家版保费依照赔偿额度的5%进行收取，退货运费险卖家版保费收取标准是由卖家支付保费前三个月的退货率决定的；退货运费险保额一般是依据买家的收货地与卖家的退货地之间的距离来确定，保险公司在保费制定缺乏差异性，保费及保额的确定因素较为单一，缺少合理性、精准性。

活动期间体验效果不佳

在理赔方面，消费者可能会由于错误操作等原因没能实现系统的自动理赔，但在双十一等购物狂欢季，由于订单数量巨大，保险公司容易出现理赔咨询回复不及时、特殊理赔事件处理时间过长等问题，从而给网购消费者留下不佳的体验。

格式条款

退货运费险合同采用格式条款形式，对于买家来说，合同中的权利义务内容的告知就不够明显明确。格式条款由保险公司一方单独制定，不是由双方经过协商达成一致订立，消费者处在一种相对弱势地位，只能选择购买或不购买，而不能对条款具体规定的内容提出不同意见。

二手货增加、后悔权滥用

运费险降低了退货成本，一定程度上也助长了退货行为。“七天无理由退货”使得一些人将使用过的商品退回，同学会上想要使自己看起来体面一点，购买昂贵的服装但不剪吊牌，为了在聚会后把衣服退掉，但由于商家并不知情，这些退回的昂贵的名牌衣服会被卖家继续拿来销售，就促使二手货在市场上流通，损害其他消费者的合法利益。

恶意退货增加

2014年初，《中华人民共和国消费者权益保护法》的无理由退货制度在各大平台适用，在消费者赞成的同时，假货、二手货混入市场现象时有发生。2015年3月，某商城发现有顾客购买奢侈品后，很快申请退货，然而退回的商品却是假货。涉案的犯罪嫌疑人周某是一所名牌大学的毕业生，她从2013年5月至今，买真退假20次，诈骗金额近20万元。

诱发诈骗、骗保行为

运费险理赔程序很简单:卖家发起退款时选择需要退货，在网上输入退货物流单号，将货物通过物流退给卖家；卖家收到货时确认退款；保险公司在退款完成72小时内核实实际损失，确认损失发生无误后，将理赔款项支付到买家支付宝（中国）网络技术有限公司账号。在这种情形下容易出现卖家和物流公司联合起来骗保的情况，因为确定理赔的依据是物流公司的快递编号和卖家的确认收货信息。