第三者责任保险(责任保险险种之一)

第三者责任保险（英文名：Third Party Liability Insurance）是指承保被保险人因其疏忽或过失致使雇员以外的第三者人身伤害或财产损失的赔偿责任的一种商业保险。

第三者责任保险起源于1855年英国铁路乘客保险公司发布的铁路承运人责任保险。第三者责任保险主要包括机动车第三者责任保险、建筑安装第三者责任保险、飞机第三者责任保险、船舶第三者责任保险以及雇员第三者责任保险等多种险种。第三者责任保险中的“第三者”指的是除投保人与被投保人之外的因保险车辆、保险飞机等出现意外事故而遭到人身伤害或财产损失的受害人。

从保险属性上来看该险属于公共责任保险范畴。被保险人可要求在雇主责任保险的项下再进行加保，但加保后的公共责任险需收取保险费。第三者责任保险具有保护受害第三者利益以及安定社会秩序等作用。但其同时也存在着包括道德风险、有效供给不足、供给质量低等问题。

历史沿革

起源

第三者责任保险始于18世纪后，1855年，英国铁路乘客保险公司推出的铁路承运人责任保险，这同时也是第三者责任保险发展的开端。由于政治与社会原因，责任保险在早期发展较为缓慢，在第二次世界大战结束后才得到重视。

英国

在汽车出现之前，马车是主要的运输工具。1875年，英国出现了现代汽车第三者责任保险的前身——马车第三者责任保险，1896年，英国的法律事故保险公司签发了保险费为10～100英镑的机动车辆第三者责任保险，这一保险保单被视为机动车辆第三者责任保险的开端。彼时资本主义生产发展速度快，工业生产规模扩大，风险也增加，于是机器安装险，机器损坏险也在当时出现。汽车的普及使汽车险（现称机动车辆险）与第三者责任保险得以发展。1880年，英国政府颁布《雇主责任法》规定雇员在为雇主经营业务时受到伤害，则雇主应当为雇员承担责任。随着雇主责任法的诞生，英国出现了雇主责任保险公司，而美国在此后也出台了类似的雇主责任保险公司。

2008年，英国责任保险总保费达到117亿美元，英国保险市场还发展出了从事责任保险业务的专业经纪公司。截至2014年，英国保险市场中已存在包括雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和D＆O保险（Directors and Officers Liability Insurance；董事和高管责任保险）。

日本

日本的首个责任保险是其于1953年发布的船上乘客伤害赔偿责任险，该险种出现后日本的责任保险便开始快速发展，几乎每一年都有新出现的责任保险险种。针对个人在日常生活中可能承担的第三者责任，日本推出了包括狩猎人三者险、网球三者险等。1996年，日本总结过往几十年的保险发行经验，推出了新的《保险业法》，以“放宽限制和自由化”作为其支柱内容。

美国

美国在21世纪前责任保险制度呈现快速增长的趋势，但其仍然在1975年至1977年、1984年至1986年与2000年至2002年间三次爆发责任保险危机，主要表现为保险费率激增、风险得不到承保等。

而美国也在进入21世纪后成为世界上最大的保险市场，其责任保险保费占比超过40%。2008年，美国责任保险实现保费收入772亿美元。截至2014年，美国的责任保险产品采用了标准化的设计，产品种类主要可分为个人责任险和商业责任险，个人责任险主要有机动车第三者责任保险和家主责任保险，商业责任险主要有雇主和劳工补偿责任保险、董事和高管人员责任保险等，美国还设立了保险服务事务所 (ISO)和美国保险服务协会 (AAIS) 等作为监管各州保险公司的保险费率是否公平的机构。

中国

在中国，保险行业发展的第一阶段，即春秋时期孔子提出的”耕三余一（种三年的粮食，留下一年的量以对抗灾荒）”保险思想萌芽期。至1949年新中国成立后的第一人民保险公司成立是中国保险业进入新发展阶段的重要时期。20世纪50年代，汽车公众安全责任保险的出现标志着中国责任保险的开始，但此后中国保险行业陷入停滞期，直至1979年才在改革开放的大趋势与对外贸易的推动下恢复保险业务，责任保险也在当时开始以独立险种在中国保险市场活跃。1984年，人保武汉分公司发布了中国内地首张独立的责任保险单，标志着中国内地独立保险责任保险的开端。1992年，由外资投资的人寿保险业务友帮人寿在中国正式成立，中国第一次以寿险为主要经营业务主体，险种多样化。

而后1995年10月1日《中华人民共和国保险法》颁布实施； 1998年11月中国保险监督管理委员会成立，它取代中国人民银行行使保险监督管理职责，标志着中国保险业开始受行业协会的监管，规范保险市场，促进保险业发展。此后，中国责任保险业务逐步完善，品类逐步涵盖医疗、教育、交通等在内的多个领域。2006年，国务院发布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，明确提出要“大力发展责任保险”。

2011年，中国责任保险保费收入为148亿元，在财产保险中占比为3.21%，不及全球平均比例15%。2012年，中国责任险保费收入为183.77亿元，此后中国责任保险保费规模逐年增长，于2021年突破千亿元的大关，达到1018.44亿元，责任险收入占比也在当年达到7.45%。2020年7月，中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》中规定，机动车第三者责任保险额度上限由500万元提升至1000万元，以减少肇事车主在发生重大交通事故后的负担。2020年12月25日，银保监会办公厅发布《责任保险业务监管办法》，该《办法》标志着中国的责任保险业务迎来了全新的发展时代。

基本概念

定义

第三者责任保险是指由于疏忽导致第三者遭受人身伤亡或财产损毁，继而依法承担对他人的损失所应付的赔偿责任，但需注意的是受害人与非主观注意施害人之间并无任何契约关系。

构成要素

投保人

投保人指的是与保险公司签订保险合同，并依照合约向保险公司支付保险费的人。投保人可以是自然人也可以是法人，其需具备相应的权利能力和行为能力。

被投保人

被投保人指的是当遭到在保险合同保障范围内的人身伤害或财产损失时，具有相应的保险金请求权（要求保险公司支付保险金的权利）的人，被投保人只能是自然人，当其为未成年人时，一般要求投保人为被投保人的监护人或父母。此外，投保人与被投保人可以是同一人，即用户为自己投保的情况。

第三者

第三者指的是除投保人（第一者）与被投保人（第二者）之外的，因保险车辆（机动车第三者责任险）、所保建筑工程（建筑安装第三者责任险）、保险飞机（飞机第三者责任险）等出现意外事故而遭到人身伤害或财产损失的受害人，其也被称为第三方。

责任范围

第三者责任保险的责任范围因存在机动车第三者责任保险、飞机第三者责任保险等细分险种而存在一定的差异，但大部分第三者责任保险都具备类似的责任免除条款以及其他条件，以机动车第三者责任保险为例，当被投保人存在饮酒、吸毒等重大过失行为、发生地震、海啸等大型灾难以及其他人员未经被投保人同意而使用保险车辆等情况，投保人不负责相应的赔偿责任。

保险赔偿

当发生第三者责任事故时，可依照官方发布的事故处理办法中规定的赔偿标准进行处理，如保险车辆发生第三者责任保险，可按《道路交通事故处理办法》对赔偿范围以及项目进行合理划分。赔偿金额则由保险单中注明的责任限额进行核定：当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额×（1-免赔率)；当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率)，其中，免赔率由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定。

分类

机动车第三者责任险

赔付责任及流程

机动车第三者责任险是指被投保人(雇员司机)或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产损毁的情况，依法应当由被保险人(雇员司机)承担经济责任，并由保险公司负责赔偿的保险。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条规定：行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故处理办法社会救助基金。具体办法由国务院规定。

关于理赔限额，依照保险合同约定，投保人可依据被保险机动车一方在事故中所承担的事故责任比例，做出的相应赔偿责任。如：被保险机动车在发生事故中负主要责任时，那么所应承担的赔偿事故责任比例应占70%，如果被保险机动车负同等责任，那么所应承担的赔偿事故比例应占50%，而如果被保险机动车负次要责任时，那么所应承担的事故责任比例则为30%。

除外责任

当发生被保险人及其家庭成员（配偶、子女、父母）的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失等以上几种情况时，投保人不需承担赔偿责任。

影响因素

机动车第三者责任保险的浮动与汽车发展相关，由于汽车的使用频率越来越高，第三者责任险的应用范围逐渐扩大，年保险费率受多种因素影响，主要与车主的驾驶情况相关，例如：上一年汽车驾驶员中否存在严重交通违法违纪行为，累计次数，总保险累计理赔总额等多种因素影响。如果违章次数多，理赔金额高，那么下一年的保险费率将上调，反之亦然。

建筑安装第三者责任险

赔付责任及流程

建筑安装第三者责任险保险主要是用于筑安装类行业，保险公司根据被保险人的要求，对实施建筑安装工作过程中因发生意外而导致工地附近的第三者出现人身伤害或是财产损毁的损失，承担相应的赔偿责任。这种赔偿责任涵盖被保险人因此而支付的诉讼费及其他保险合同涉及的相关费用。这里的第三者是不包括被保险人、业主、其他承包商和分承包商等所雇用的现场工作人员的。该保险属于建筑安装类行业中的一种附加责任险。

除外责任

如果出现保单遗失或者因震动等非合规动作而造成的财产、土地以及由建筑物损失而造成的其他人的人身伤害及财产损失；此保险的承保范围也不涵盖工程所有人、承包人或者其他关系方或他们雇用的在工地现场从事与工程有关工作的工作人员及工作人员的家庭成员的人身伤亡或疾病；持有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机而造成事故的，被保险人与他协议支付的赔偿等以上几种情况时，则不在承保之列，责任免除。建筑安装第三者责任的赔偿限额除约定总赔偿外，保险公司也会按每个人、累计人身伤亡等事故的赔偿额度进行分别约定，但无论发生什么样的风险，只要是在第三者责任范围内，保险公司都应该赔偿。

影响因素

建筑安装第三者责任保险产生作用时，保险公司对每次事故的赔偿金额，根据法律或政府有关部门的应由被保险人偿付的数额确定的，但赔偿总额不能超过保单列明的总赔偿限额。这种总赔偿限额是保险公司对该保单在整个保险期限内赔偿第三者责任的最高限额。

飞机第三者责任险

赔付责任及流程

飞机第三者责任险是指由因飞机飞行期间发生意外，导致地面、空中及机外的第三者出现人身伤亡或财产损毁的情况，此时保险公司承担第三者的赔偿责任。一般飞机第三者责任保险的赔偿限额主要是由飞机型号决定的，依据原中国人民保险公司规定，如果是喷气式飞机，那么它的赔偿限额是5000万元；如果是螺旋式飞机的赔偿限额为2000万元；如果是直升机，那么他的赔偿限额是1000万。

除外责任

当发生战争或军事行动；飞机不适航期而擅自飞行；被保险人的故意行为；因飞机事故产生的善后工作所支出的费用；被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产等以上几种情况时，则属免责之列。

影响因素

飞机第三者责任险保费会依据不同机型的责任限额一次性收取固定保费。如：中国内地航线的飞机第三者责任险费率，喷气式飞机收取保险费5万元，螺旋式飞机收取保险费2万元，直升飞机收取保险费1万元。

船舶第三方责任险

赔付责任及流程

船舶第三方责任险用于当保险船舶在可航水域碰撞其它船舶或触碰码头、港口设施等导致第三者死亡或残疾时，保险公司承保原本应当由被保险人承担的直接经济赔偿责任。

除外责任

当船舶不适用于出航；投保人或被投保人等存在故意或犯罪行为；因保险事故引起的第三者人员伤亡；包括战争在内的军事行动以及其他不属于保险责任范围的事故，均属于免责范围，保险公司不对此进行赔付。

雇员第三者责任险

雇员第三者责任险是指雇主在雇员工作期间由于执行任务而对他人造成损害，雇主应依法承担赔偿责任的保险。在责任限额上，加保雇员第三者责任险，应依据保险合同规定按商定的每人每次事故赔偿限额及费率表规定的不同工种人员的固定保费进行计算。

与交强险的区别

赔偿原则

第三者责任保险采用的是过错责任原则，在交通事故发生后，保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定保险公司的赔偿责任并给予赔偿。而交强险采用无过错责任原则，即无论被保险人是否在交通事故中负责，保险公司都将在6万元的责任限额内向被保险人给予赔偿。

保障范围

第三者责任保险是以盈利为目的的商业保险，出于控制风险的考虑，第三者责任保险规定了一系列责任免除事项和免赔率。车辆强制险不以盈利为目的，交强险的保障范围几乎涵盖所有的道路交通风险，且没有设定免赔额，保障范围更大，交强险更多地起到公益作用，以保障公民合法权益、维护社会稳定。

赔付限额

第三者责任保险的条款费率由保险公司制定，不同的保险公司间条款费率存在差异，并相对应地设定了包括5万、10万以及100万等在内的不同档次，由消费者根据自身情况选择。而交强险的赔付限额统一为6万元，其在全国范围内保险条款和基础费率统一。

作用与局限

作用

在人们长期的生产生活中，不仅自然灾害会给人们带来人身伤害和财产损失，各种责任事故同样也会给人们带来损失，破坏生产经营活动，而第三者责任保险便可以在突发保险事故时，通过保险公司直接介入保险事故，使受害者迅速获得赔偿以尽快恢复正常的生活来起到保护受害第三者利益的作用。此外，第三者责任保险的存在可以提高社会的抗风险能力，起到安定社会秩序的作用。

局限

第三者责任保险存在一定的局限性，其中包括第三者责任保险与生俱来所附带着的道德风险，由于第三者责任保险所具备的风险转移特性，常使被保险人产生有责任保险兜底而可以提高自身风险偏好进行机会主义行径的想法，另一方面，第三者责任保险存在有效供给不足等问题，由于消费者存在一定的侥幸心理以及对第三者责任保险的不信任，往往不会购买第三者责任保险产品，而是购买其更加熟悉的保险产品。