车辆保险(机动车相关的商业保险)

车辆保险是一种保障车辆及其所有者的金融工具，用于弥补由车辆事故、损失或盗窃等事件造成的损失。它是为了提供保障和安全感而设计的，可以在不可预测的情况下帮助车主承担经济责任。英国法律事故保险公司于1895年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。

车辆保险可分为责任险、车辆损失险、盗抢险、第三者责任险等。其中责任险主要用于赔偿他人的人身伤害和财产损失，而车辆损失险主要用于修复或替换自己的车辆。盗抢险则可以在车辆被盗的情况下提供赔偿。这些不同的保险类型可以根据车主的需求进行组合购买，以获得全面的保障。

通过购买车辆保险，个人和企业得以将潜在的行车风险转移给保险公司，起到维持社会稳定、鼓励被保险人采取预防措施等作用。在市场监管方面，2019年1月，中国银保监会下发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》强调财产保险公司在使用车险条款、费率应严格按照法律规定，指出禁止未经批准，擅自修改或变相修改条款、费率水平等。2023年9月，中国国家金融监督管理总局办公厅下发《关于加强车险费用管理的通知》，针对车险行业中存在的费用管理问题以及不理性竞争的现象提出了财险公司加强费用预算、审批、核算、审计等内控管理的要求。

基本信息

定义

车辆保险是一种金融工具，用于保障车辆及其所有者在发生意外事故、损失或盗窃等情况下所承担的经济责任。它可以提供经济赔偿和保障，帮助车主应对车辆损失、修理费用和第三方责任等问题。车辆保险的目的是为车主提供安全感和保障，减轻意外事件对其财务状况造成的影响。不同类型的车辆保险可以提供不同范围的保障，包括车辆损失险、责任险、盗窃险等。车辆保险通常需要缴纳保险费用，而保险公司会根据车辆的价值、使用情况和个人驾驶记录等因素来确定保险费用的金额。

主要特点

强制性与非强制性

车辆保险可以分为强制性保险和非强制性保险两种。强制性保险是指根据法律规定必须购买的保险，例如车辆强制险，主要用于保障第三方责任。非强制性保险则是车主根据个人需求选择购买的附加保险，例如车损险、盗抢险等。

范围与责任

车辆保险的范围通常包括车辆损失、第三方责任、车上人员责任等。车辆损失保险主要用于赔偿车辆本身的损失，第三方责任保险用于赔偿因车辆使用引发的第三方财产损失或人身伤亡，车上人员责任保险用于赔偿车辆上乘客的人身伤亡。

保费与赔付

车辆保险的保费通常根据车辆的品牌、型号、购买价格、使用年限、驾驶记录等因素确定。保险公司在事故发生后，根据事故情况对受损车辆进行评估，并按照保险合同约定进行赔付。

免赔额与赔偿限额

车辆保险中常常设有免赔额和赔偿限额。免赔额是指在保险公司开始赔付之前，车主需要承担的一部分损失金额。赔偿限额则是保险公司对于不同保险项目在一次事故中最高赔偿金额的限制。

发展历史

起源

车辆保险伴随着汽车的出现与普及才得以产生及发展，其最早出现于1895年，在当年，英国保险公司签发了保费为10至100英镑的汽车第三者责任保险单，同时也是世界上最早签发的机动车保险单。1898年，英国的“法律意外保险有限公司（Law 意外事故 Insurance Sociaty）”率先推出了汽车第三者责任保险，成为最早开发车辆保险业务的公司。

国际

英国

1903年，英国成立了"汽车通用保险公司"，并在之后逐步发展成为一家大型的专业汽车保险公司。1906年，英国成立于1901年的汽车联盟建立了自己的"汽车联盟保险公司"。1930年，英国颁布的《1930年公路交通法令》（Road Traffic Act 1930）中规定了强制性第三者责任保险，以确保在道路上行驶的车辆都具备最基本的责任保险。1945年，英国成立了汽车保险局（The Motor Insurers’ Bureau），为因肇事者没有投保第三者责任保险而无法获得赔偿的受害者理赔。该局在支付赔偿金后可依法向肇事者追偿。1998年，英国国内的车辆保险业务首次超过财产保险业务，保险费用达到81亿英镑。在此后，英国国内的车辆保险市场规模不断扩大，至2005年，英国车辆保险业务保险费达到了102亿英镑。2012年，英国年平均汽车保险费为478英镑(约合人民币4887元)。

美国

美国的车辆保险业务开始于1897年旅行者保险公司所开出的第一张车辆保险单，尽管该保险单是一张马匹保险单，但其涵盖了承保车辆在事故中对他人人身和财产造成的伤害。1898年，旅行者保险公司（Traveler’s Insurance Co.）向美国纽约的一名汽车司机售出了首张真正意义上的车辆保险单。1927年，美国马萨诸塞州推出了《汽车强制保险法》（Compulsory Automobile Insurance），将汽车第三者责任保险由自愿购买转变为法定强制购买，这一政策在此后被推广至世界各地。在1935年至1959年间，美国先后推出了基本汽车保单、家庭汽车保单、综合汽车保单、特惠汽车保单以及车行责任保单，以使车辆保险业务标准化。至2000年，美国车辆保险保费总量已到达1360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。2022年2月，由于美国通货膨胀居高不下，汽车维修成本上升，美国保险公司平均将车辆保险保费提高了6%至8%。

中国

车辆保险在第一次鸦片战争之后进入中国市场，但由于受制于外国保险公司的垄断控制以及工业不发达，彼时中国对车辆保险的需求并不旺盛，车辆保险的作用也较为有限。在1949年新中国成立后，中央人民政府政务财经委员会批准成立中国人保，车辆保险得以开办，主要用于承担地方国营交通运输部门和国营厂矿的相关车辆。1955年，中国社会出现车辆保险对肇事者提供的经济补偿会导致交通事故的增加的观点，中国人民保险公司因而停止了车辆保险业务。20世纪70年代，为满足各国驻华大使馆等外国人对车辆保险的需求，中国恢复了以涉外业务为主的车辆保险业务。

1980年，中国人民保险公司全面恢复车辆保险业务，以适应中国企业和单位对车辆保险的需求以及交通运输行业的快速发展，但当时车辆保险业务所占的市场份额仅占财产保险市场的2%。至1988年，中国的车辆保险业务的保费收入超过20亿元，占出财产保险市场的37.6%，首度超过企业财产险（35.99%），并在此后成为财产保险的第一险种。

2000年，中国保险监督管理委员会制定了《机动车辆保险条款》，指导全国汽车实行统一的条款和刚性的费率。2003年，中国开始推行车险制度改革，推动各家保险公司推出具有自身特色的车辆保险产品。2006年，中国出台了机动车辆交通事故责任强制保险（简称“车辆强制险”）。2012年，中国保险监管部门召开“加强和改进车险理赔服务质量”的专题会议，以提高车险理赔服务水平。2018年3月，中国国务院机构改革方案宣布，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会（简称“中国银保监会”），这进一步完善了车辆保险的相关条款并加大了监管力度。2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，以推动车辆保险高质量发展。

保险类型

交强险

交强险全称为交通事故责任强制保险，是指车主在法定期限内必须购买的保险，其作用是在车辆发生交通事故造成第三方人员财产损失或人身伤亡时，由保险公司来承担相应的经济赔偿责任。它是为了保障交通事故受害人的合法权益，规定车辆所有人或者管理人必须购买的一种强制性保险。它的主要功能是在交通事故中对第三方受害人进行赔偿，包括人身伤亡和财产损失。同时，交强险也具有保障交通安全、促进公共利益、引导车主合法经营等功能。

商业险

商业保险是指根据车主自愿购买的保险，包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、司机责任险和乘客责任险等多种保险类型，可以更全面地保障车主的车辆和人身安全，购买商业保险需要车主自行承担相应的保费。

车辆损失险

车辆损失险涵盖了意外事故、自然灾害和救护行为的费用支出。意外事故包括碰撞和倾覆等，是机动车辆损失险的主要风险，保险人会赔偿由此导致的车辆损失。自然灾害包括多种灾害类型，保险人会根据地区和具体保险条款来决定赔偿范围。救护行为的费用支出指的是为减少车辆损失而采取的合理抢救和保护措施的费用，保险人会根据必要费用进行赔偿。保险公司将根据车辆实际价值和事故情况赔付车主维修或赔偿车辆。

第三者责任险

第三者责任险主要是为了保障第三者的利益，即在车主的车辆发生交通事故时，如果造成了他人财产损失或人身伤亡，那么保险公司会给予赔偿。同时，三者险也包括了车上人员的保险，即在车祸发生时，如果车上乘客遭到人身伤害，保险公司也会对其进行赔偿。该险种的赔付额度一般较高，可根据车主的实际需求购买不同额度的保险。

全车盗抢险

全车盗抢险是保障车辆被盗抢或损失的险种，保险公司将根据车辆实际价值和损失情况赔偿车主。在购买该险种时，车主应该注意保险公司的条款和免赔额等内容。

司机责任险和乘客责任险

司机责任险主要保障车主在驾驶车辆时因意外事故导致的人身伤亡责任，乘客责任险则是保障车上乘客在事故中导致的人身伤亡责任。

其他附加险种

在商业车险中还有一些附加险种，比如自燃损失险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。车主可以根据实际需要选择购买相应的附加险种。

保险购买

购买流程

购买费用

注意事项

保险风险

保险理赔

保险作用

风险转移

车辆保险可以帮助个人和企业将潜在的风险转移给保险公司。当发生意外事故或损失时，保险公司将承担相应的经济责任，从而减轻了个人或企业的负担。

稳定公共秩序

随着经济发展和人民生活水平提高，汽车在社会经济和人民生活中扮演着重要角色。作为保险标的，汽车的数量众多且分散，涵盖了政府部门、企业和个人所有者。为了转嫁汽车使用带来的风险，车辆所有者愿意支付保险费用进行投保。在发生事故后，保险公司会提供经济补偿。因此，汽车保险不仅有助于社会稳定，还保护了保险合同当事人的合法权益。

鼓励风险预防

保险公司在承保时会要求被保险人采取风险管理措施，以减少潜在的风险和损失。这有助于提高个人和企业的风险意识，并鼓励他们采取预防措施，以降低发生意外事件的可能性。

促进经济发展

保险业是一个庞大的行业，为社会创造了大量的就业机会。同时，保险还为企业提供了资金支持和风险保障，促进了经济的发展和增长。

监管措施

《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》

2019年1月，中国银保监会向各银保监局、财险公司等相关机构下发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，其强调财产保险公司在使用车险条款、费率应严格按照法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定执行，并指出禁止未经批准，擅自修改或变相修改条款、费率水平等。

《关于加强车险费用管理的通知》

2023年9月，中国国家金融监督管理总局办公厅下发《关于加强车险费用管理的通知》，针对车险行业中存在的费用管理问题以及不理性竞争的现象提出了“财险公司应加强费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，确保业务财务数据真实、准确、完整”的要求，以强化车险企业在手续费层面的核算管控。