车辆损失险(预防车辆可能造成损失的保险)

车辆损失险（英文：The vehicle damage insurance）是机动车辆保险的基本险别之一，简称车损险。其保险标的为机动车辆本身。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

国际汽车保险起源于19世纪中后期。新中国成立以后的1950年，中国人民保险公司就开办了汽车保险。1980年—2016年，车险开始了稳步发展。2020年9月14日，发布了关于发布《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》等5个商业车险示范条款的通知，规定了车辆损失险的保险责任，除外责任等内容。

车辆损失险的投保流程包括选择保险方案、填写投保信息、支付保险费用、领取保险单。理赔流程包括保安、事故查勘和定损、提交索赔材料、赔款计算和审核、支付理赔款。除外责任包括不报的行为和不报的损失两个部分，例如车辆所载货物的撞击、腐蚀、自燃及不明原因火灾等造成的损失以及保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障等造成的费用等，保险公司都不进行赔付。一般车辆损失险保费计算公式为车损险保费计算公式为：车辆损失险保费=（基础保费+车辆购置价费率）*优惠系数。截至2023年6月，机动车辆保险保费收入为8778亿元。

投保流程

以中国人民保险集团股份有限公司为例：

车辆损失险投保流程为选择保险方案、填写投保信息、支付保险费用、领取保险单。

保险合同要素

保险主体

车辆损失险的保险主体有：保险人，被保险人，投保人。

车辆损失险的投保人可以与被保险人合一，也可以不是被保险人而独立存在。当投保车辆的所有权与使用权统一时，投保人即是被保险人；当投保车辆的所有权与使用权分离，使用方为确保车辆在遭受损失时能得到及时补偿而将车辆投保时，使用方为投保人，而车属方则是被保险人。

主体的权利与义务

保险标的

车辆损失险的标的是投保车辆的本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。

参加保险的机动车辆必须具备的条件：一是具有车辆牌照。即经公安交通管理部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌号。牌号的式样、颜色根据车辆大小、类别有所区别。二是具有行车执照。即经公安交通管理部门检验合格后，填发的机动车行驶证，证上填有车辆（包括挂车）的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车架号码等。三是具有年检合格证。新车应有工厂出具的合格证。旧车则必须有车辆年检合格证明。

保险责任

除外责任

不保的行为

第三条列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害。

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用。

（三）核反应、核污染、核辐射。

（四）本车所载货物的撞击、腐蚀。

（五）自燃及不明原因火灾。

（六）人工直接供油、高温烘烤。

（七）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定。

（八）被保险人或驾驶人故意导致事故发生的行为。

第四条发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任

（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证。

（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过。

（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；

（四）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。

第五条发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：

（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的。

（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的。

（三）学习驾驶时无教练员随车指导的。

（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的。

（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的。

（六）未经被保险人同意或允许而驾车的。

（七）利用保险车辆从事犯罪活动。

（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。

不保的损失

第六条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障。

（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏。

（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏。

（四）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。

（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。

（六）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失。

（七）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。

（八）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用。

（九）因污染引起的损失或费用。

（十）停车费、保管费、扣车费及各种罚款。

（十一）保险车辆的损失中应当由车辆强制险赔偿的部分。

（十二）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。

保费与保额

投保金额

计算公式

车损险保费计算公式为：车辆损失险保费=（基础保费+车辆购置价费率）*优惠系数。

假如：车辆的价格为10万元，基础保费则为6.30元，费率为1.5%，那么保费为=630元+（100000*1.5%）=2130元。

费率表

投保方式

1.线下购买：车主携带行驶证、身份证等有关证件，到保险公司营业网点或在购车的4S店办理续保。

2.电话购买：拨打保险公司的服务电话，提供相关信息，根据客服人员提示办理投保。

3.网上购买：可以登录购买车险的保险公司官网或第三方平台，选择投保相应的车险即可。

保额

在机动车辆损失保险中其费用一般有三种方式，具体保额根据投保人和保险人选择的种类而定。

1.按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险车辆的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。

2.按投保时保险车辆的实际价值确定。保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折扣金额后的价格。投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以不足1个月的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。

3.按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备保险车辆一并折旧。

理赔

理赔流程

以中国人民保险集团股份有限公司为例：

理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。

理赔原则

理赔算法

赔偿项目

1.被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以及车主对车辆采取的合理的施救费用和拖运费，在抢救过程中使用他人（非专业消防单位）的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产，应该由被保险人承担的部分。

2.非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分及保护措施所支出的合理费用。

责任确认

1.交通警察根据道路交通事故认定书认定的事实以及《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，确定当事人承担的损害赔偿责任。

2.计算损害赔偿的数额，确定各方当事人承担的比例，人身损害赔偿的标准按照《中华人民共和国侵权责任法》《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等有关规定执行，财产损失的修复费用、折价赔偿费用按照实际价值或者评估机构的评估结论计算。

3.确定赔偿履行方式及期限。

4.依据《道路交通事故处理程序规定》等法律的规定，交通事故发生后，要认定责任的责任，确定事故的责任后，由保险公司在限额内，依据事故的责任比例，承担赔偿责任。

赔偿额度

保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。

局限性

车辆各部件出险概率不一，个别部件的理赔费用居高不下

在市区道路出险的车辆中车身外壳、车窗玻璃和车灯损坏占据多数。保险公司每年的小额理赔，除车窗玻璃已单列玻璃破碎附加险外，其他如车身外壳不车灯的损失赔付费用在1000元以下的占了80%左右，个别案件的索赔额只有几十元。少数高风险部件的小额索赔所占比例大。保险公司为小案件的处理，付出大量的人力和物力，服务成本大量增加。

出险车辆的查勘定损争议大

保险公司查勘人员由于缺乏对车辆检测的实践经验，对出险受损车辆的调查，一般局限于对外表部件的查勘，而对内部件的检测均由汽车修理厂处理。因此，在车辆的核损定价上常发生争议。保险公司要控制车险理赔费用，汽车修理厂要确保修车利润，车主（被保险人）要保证修车质量，他们对出险部件的修复方案、零部件的更换及车辆出险赔付费用的核定，难以形成共识，因此发生的投诉案件也呈日益增多的趋势。

“高保低赔”问题

在机动车辆保险中，经常出现投保人以旧车投保，保险公司却将新车购置价确定保险金额的情形，我们称之为“旧车新保”。于此种情形，若发生车辆全损或推定全损，被保险人往往要求保险公司按照新车购置价计算赔付金额，但保险人却坚称只能按车辆出险时的实际价格赔付。对上述矛盾主张，一部分法院判决以新车购置价计算赔付金额，即实务中所谓的“高保高赔”，另一部分法院则判决按车辆的实际价格赔付，即实务中所谓的“高保低赔”。对此问题，2014年，中国保险行业协会曾公布《2014版商业车险行业示范条款》，明确约定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。上海市保监局2016年6月27日发布通知，上海将于6月底实施商业车险改革，改革的其中一个亮点就是解决车损险保险金额确定方式问题。具体的操作方式和《2014版商业车险行业示范条款》相同。