更新时间：2023-07-19 09:05
银行贷款（英文名：Bank Loan）是银行根据国家政策，为借款者提供贷款，收取一定利息并需要借款者到期偿还本息的商业行为。
借贷行为可以追溯到有记载的人类文明诞生时，约公元前3000年左右的古代美索不达米亚就已经出现了贷款行为。1580年威尼斯银行建立，到19世纪银行贷款才在普通人中遍及。受到新冠肺炎疫情、俄乌战争等因素影响，全球通胀问题严重，银行贷款也受到一定影响，不良贷款增加。银行贷款在不同国家有不同的分类方式，在中国根据贷款的期限不同有短期贷款、中期贷款和长期贷款；根据保障方式不同有信用贷款、担保贷款和票据贴现；根据用途不同有自营贷款、委托贷款、特定贷款。企业或个人可以根据自己的需要，按照不同的贷款种类有针对性地申请相应贷款。银行等金融机构可以根据贷款种类、用途等，在一定范围内调整贷款利率。办理银行贷款过程中需要银行和借款人都满足一定条件，按照规定流程才能获得贷款，以此避免出现不良贷款。
银行贷款对个人具备贷款品种多样、用途广泛，办理方式便利，还款方式灵活，资本消耗较低的优点。缺点是申请门槛高，手续繁琐，放款速度慢。对企业而言具备融资速度快、融资成本低、贷款弹性好的优点。但缺点是财务风险大、限制条款多、融资数额有限。
银行贷款是指根据国家政策，以银行作为出借方给借款方提供资金，并按照一定的利率，在一定时限内偿还本息的商业行为。根据相关法律，出资银行为贷款人，借款个人或企业为借款人。申请银行贷款，是目前商事主体尤其是大型企业常用的融资方式之一。银行贷款仍然在中小企业融资中占据着主导地位，银行贷款对中小企业发展起到了重要作用。
自有记载的人类文明诞生以来，借贷就一直存在。贷款行为可以追溯到公元前3000年左右的古代美索不达米亚，在法定货币广泛使用之前，那里的苏美尔人、巴比伦人、亚述人和波斯人会向贷款人借种子，到收获以后偿还债务，《汉谟拉比法典》中就规定了贷方可以收取的最高利率为每年33%，如果无法偿还债务则需要出卖借款人自己、妻子、儿子和女儿换取金钱，或为贷款人进行强迫劳动三年。古希腊时期，贷款行为已经比较普遍，贷款人往往受到重视，因为人们意识到这些人通过贷款来冒险，能够鼓励贸易并促进经济，古希腊的利率上限一般为12%，抵押贷款和大型贷款的利率略高，分别接近16%和18%。公元前321年古印度出现了第一张汇票，用书面规定的方式将借款人和贷款人连接在一起，指示他们在预定日期支付固定金额的款项。中世纪时期，宗教压力对借贷行为造成了严重压制，因为《圣经》和《伊斯兰教圣经》都认为不应该通过收取利息的方式获得收入，他们谴责高利贷，甚至是一切有息贷款，这对银行的出现是一个巨大的阻碍。在中国，《周礼》就记载有“泉府”，是用来办理赊贷业务的机构。到了春秋战国，借贷行为已经很普遍。
商品经济的发展，贸易行为越发活跃，货币流通量逐渐增大。一些商人手中掌握着大量货币，他们希望从事一些可以获得利息收入的借贷活动，利用闲置的货币获得收益；另一些商人在从事商品买卖过程中货币量不足，他们希望通过借贷来扩大自己的商业规模。于是古老的货币经营业就发展成为办理存款、贷款和货币汇兑的银行业，并且具备了银行的一些本质特征。历史上最早的银行——威尼斯银行于1580年在意大利建立，17世纪前后，欧洲大陆陆续出现了一些早期的银行，如1593年建立的米兰银行、1609年建立的阿姆斯特丹银行、1619年建立的汉堡银行、1621年建立的纽伦堡银行、1688年建立的斯德哥尔摩银行等，但这些早期银行的资金有限，经营规模和范围都受到一定的限制，并且贷款利率非常高，具有高利贷性质，因此，早期的银行还不是真正意义上的商业银行。
18世纪，英国建立起资本主义制度，为现代商业银行的产生奠定了基础。此时的英国迫切需要建立为工商业发展服务的商业银行，以满足工商业发展对货币资本的需求。1694年英国建立历史上第一家股份形式的商业银行——英格兰银行。而拥有实际分支机构的银行在 1826 年左右才真正开始在英国出现，但其主要目的是控制货币流通，美国第一家银行北美银行于 1791 年出现，1816年，美国费城储蓄基金协会作为贷款资源敞开大门，成为美国第一家储蓄银行，普通人从银行获取贷款变得越来越容易。
工业革命后，国际贸易不断增长，商业银行家族经营各种业务，甚至发放外国贷款。大萧条时期，出现了大量的不良贷款，许多银行倒闭，幸存的银行在贷款方面变得更加保守。1932 年，美国联邦住房贷款银行法案的制定，支持地方金融机构的抵押贷款融资，开创了抵押贷款的新纪元。美国于1933年成立了证券交易委员会，并通过了《格拉斯－斯蒂格尔法案》，将投资银行和商业银行分开。
第二次世界大战后，随着1944年布雷顿森林体系的引入，成立了国际货币基金组织（货币基金组织）和国际银行两个重要组织。在这些机构的鼓励下，商业银行开始向第三世界的主权国家放贷。计算机的出现极大促进了银行贷款的发展，底特律的 Quicken Loans 于 1985 年将大部分贷款发放阶段（申请和审核流程）在线化，从而显著加快了抵押贷款系统的速度。1999 年，网上银行变得普遍，借款人不再需要离开家或参与其他活动。在社交互动中提交贷款申请。2005年第一代金融科技贷款诞生，从 2013 年到 2018 年，金融科技贷款增长了 40%。第二代金融科技贷款始于 2010 年代末（2019 年至今），更注重以更低的成本提供个性化信贷产品，并能够为借款人提供更低的风险。
中国早期具有银行性质的两大机构是山西票号和钱庄。票号和钱庄的一个主要区别在于，钱庄是从称为钱铺的货币兑换业务发展而来的，从事提供贷款、储蓄账户利息等业务。 而票号则主要履行汇款职能。太平天国时期票号通过为省级政府垫付资金和安排外国贷款、发行票据和管理地方国库而发展壮大。当西方银行首次进入中国时，他们向钱庄发放“印票贷款”，然后钱庄将这笔钱贷给中国商人。从北伐战争到1937年抗日战争的十年被称为中国现代化和银行业的“黄金十年”， 现代中国银行扩大业务范围，开展银团工业贷款和向农村地区提供贷款。
1948年12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，1949年赋予中国人民银行国家银行的职能。除了发行货币以外，还办理对企业和个人的存贷款业务。1953年《中国银行条例》颁布，中国银行负责分配国家外汇储备、安排外国贷款。20世纪80年代，为满足改革开放的需要，银行体系进行了扩张和多元化，1984年1月，中国工商银行成立，工商业贷款从人民银行中剥离，银行活动规模急剧上升，银行贷款价值增加了260%。1984至1986年，贷款余额增速均在30%以上。2006年，国务院颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，允许外资行以独立法人的形式存在，可针对中国公民和企业发放贷款。2012至2022年，中国银行贷款和债券投资年均增速分别为13.1%和14.7%，与名义GDP增速基本匹配。
受到新冠肺炎疫情、俄乌战争等因素影响，全球通胀问题严重，银行业发展受到严重影响。世界经济论坛在其《2023 年全球风险报告》中认为，低利率和廉价债务的时代已经结束。世界已经进入了一个以低增长、低投资和低合作水平为特征的新宏观经济时代。
美国银行疫情后就银行就开始实施更严格的贷款标准，银行信贷增长从2022年下半年开始放缓，硅谷银行倒闭后进一步放缓，但是放缓程度并不均匀。例如，消费贷款仍然相对强劲，而某些类别的商业信贷则出现了更大幅度的增长放缓。美国银行信贷的年增长率已收缩至十年来的低点，并且可能会转为负值。工商业贷款于2023年6月增速放缓，低于2023年初水平。消费者借贷的增长在 2022 年 6 月达到峰值后放缓，并徘徊在新冠前的水平附近。房地产市场在疫情期间的房地产繁荣中获得了更长的增长期，并继续以每年8%的速度增长，是所有类别中最快的。汽车贷款年增长率在 2022 年初达到顶峰，并于 4 月份转为负值，截至 6 月底已达到负 1%，这是自 2015 年美联储开始单独跟踪以来的最低增长率。总体上看，因为贷款组合质量恶化、抵押品价值下降、风险承受能力下降以及存款外流导致的对银行融资流动性的担忧，美国银行的贷款政策逐渐严格，银行贷款增速放缓，但仍在增加。
根据欧元区银行报告，银行贷款整体来看逐渐紧缩，尤其是自 2022 年初以来的累计净紧缩幅度很大，对企业的贷款或信贷额度的信贷标准在 2023 年第二季度进一步收紧，但仍高于自2003年调查开始以来的历史平均水平。欧元区银行预计企业贷款的信贷标准将进一步净收紧，银行风险承受能力降低。2023 年第二季度家庭贷款的信贷标准进一步净收紧。住房贷款的净紧缩没有上一季度那么明显，而消费贷款的净紧缩更为明显，消费信贷和其他家庭贷款预计将进一步净收紧。企业对贷款的净需求在 2023 年第二季度大幅下降，降至 2003 年调查开始以来的历史最低水平。固定投资也对贷款需求产生了强烈的抑制作用，表现为长期贷款需求的下降。住房贷款需求将进一步净下降，消费信贷需求将进一步净减少。2023 年上半年不良贷款率对其企业贷款和消费信贷贷款条件的净收紧影响，银行向企业和家庭提供新贷款的整体条款和条件（即银行在贷款合同中商定的实际条款和条件）也进一步收紧。
在日本，银行贷款是指银行和信用金库所有未偿还贷款和贴现的同比变化。贷款随着商业信心和投资的增加而增加，由于日本银行业的疲软，贷款成为日本经济的一个重要指标，银行贷款增加有助于缓解日本债券市场近期的持续压力。2023年4月，日本贷款额同比增长3.2%，增速高于3月的3%，略低于2月创下的22个月高点3.3%，原因是该国经济持续复苏和投入成本上升提振了企业信贷需求。该国主要地区和“新金”银行持有的未偿贷款为603.3万亿日元。主要和区域银行是贷款增长的主要驱动力，分别飙升3.6%和3.5%，而“Shinkin”银行增长1.1%。5月，日本贷款额同比增长3.4%，较4月的3.2%增长加快，并创下两年来最快的增长率，原因是该国经济持续复苏和投入成本上升提振了企业的信贷需求。该国主要、地区和“新金”银行持有的未偿贷款为602.3万亿日元。主要和区域银行是贷款增长的主要驱动力，分别飙升4%和3.6%，而“Shinkin”银行增长1.1%。6月，日本贷款额同比增长2.9%，连续第二个月放缓，低于市场预期的3.1%。该国主要银行、地区银行和“新金”银行持有的未偿贷款为605.3万亿日元。主要和区域银行是主要贷款增长动力，分别飙升3.1%和3.4%，而“新金”银行增长0.9%。
中国在新冠疫情期间银行业相对稳定。制造业中长期贷款、科创贷款规模不断增加。根据国家政策，中国银行业积极发展科技金融、普惠金融、绿色金融，相应的科创贷款、涉农贷款、绿色贷款继续维持稳定增长。创业贷款的发放在稳定和扩大就业方面发挥了重要作用，普惠金融贷款延续增加态势，金融服务的均等性和便利度有所提升，银行信贷规模总量继续增加。并引导银行贷款定向支持小微企业、科创企业、养老群体、绿色产业等领域。
当前，中国企业进行融资的手段较为单一，过于依赖银行贷款，直接融资占比较低。
中国企业直接融资的比例远低于发达国家的企业，企业能否获得银行贷款成为了衡量企业竞争力的重要指标，但是遗银行贷款的发行对企业规模和抵押物品有严格要求，这些都是中小企业缺少的，银行更喜欢将资金贷给大型企业。大企业发展成熟，水平高、信用好，直接使用债券融资的成本比银行贷款更低，因此，债券融资对于成熟企业来说更佳。然而，大多成熟企业（尤其是国有企业）仍然依靠银行贷款来进行融资，直接融资比重远低于发达国家。预计很长一段时间里，中国企业发展都将受到这种融资模式的制约。
房地产行业是造成这种现状的重要原因，对于房地产行业来说，因银行贷款资金成本低，资金量大而成为了房地产行业融资的最重要手段。从宏观上看，风险过度集聚于银行。
（1）根据贷款资金的来源和贷款风险承担分类, 有自营贷款、委托贷款、特定贷款。
（2）根据贷款期限分类，有短期贷款、中期贷款和长期贷款。
（3）根据贷款担保方式分类, 有信用贷款、担保贷款和票据贴现。
（1）创业贷款
具有生产经营能力或正在从事生产经营活动的个人、个体工商户、小微企业等，因创业或再创业向银行提出贷款申请，银行经过担保评估有效后提供贷款。据其信用状况和偿债能力，可以获得不同额度的贷款，单笔不超过50万，如果创业达到一定规模，可以获得更高额度。创业贷款期限一般为1~2年，最长不超过3年。贷款利率和还款方式可以根据规定跟银行进行协商、调整，同时，创业贷款的利率按照中国人民银行同期同档次利率下浮。
（2）抵押贷款
为防止贷款到期不还的情况，银行要求借款方提供一定的物品作为抵押所取得的贷款。抵押物通常包括各种债券、股票、不动产等。如果借款者无法按时偿还本息，银行可以对抵押物品进行处理，收回本金和利息。
根据《物权法》规定，抵押财产的允许和禁止范围如下：
（3）质押贷款
根据《中华人民共和国担保法》的有关规定，以借款人或第三人提供的动产或权利作为质押物提供的贷款。在借款人还款期间，质权人和出质人需签订书面合同，出质人需享有质押物的所有权或处置权，在质押期满之前，贷款人不能随意处置质押物，质押物转移直到还清贷款本息为止。质押贷款质押率根据质押物的不同有所差别，一般不超过90%。
（4）保证贷款
在有信誉，有资信第三方为担保的情况下，银行向借款者提供贷款。借款者不能按时偿还本息时，由担保人为其承担连带责任并还清贷款。保证贷款对担保人有着严格要求，担保人一般是与银行有直接来往或社会信誉良好的个人或机构，若是借款人无法偿还贷款，则担保人成为最后还款人。一般来说，担保人享有先诉抗辩权，银行必须通过法定流程确认借款人无法偿还债务，才能让担保人承担保证责任。
（5）国际贸易融资
银行为外贸企业提供围绕国际贸易结算的短期融资。
许多中小企业都存在规模小，资金不足，管理混乱，经营能力差，市场竞争能力弱等问题。这导致中小企业很难从银行获得贷款，阻碍了经济发展。目前银行也在放宽对一些经营水平高、管理能力强且信誉良好的中小企业融资条件，使它们可以顺利获得融资。目前银行向中小企业提供的贷款主要为小微信贷和创业贷款。
（1）小微信贷
银行根据中小企业的特点专门推出的信贷产品，具有周期短、金额小、频次高、到账快的特点。但企业如果在经营中留下污点，则申请贷款的难度会大大增加。
（2）创业贷款
作为一种专项贷款，创业贷款的申请条件较为宽松，只要申请者具有创业潜力，并能提供证明材料就比较容易获得。其还款方式多样，包括等额本息还款、等额本金还款或由双方进行协商。目前，包括中国工商银行、交通银行等都设立了创业贷款。
大学生创业贷款是创业贷款中比较特殊的一类，为支持和激励大学生创业而获得政策支持，在融资服务上有一定优惠条件，还能获得就业指导和就业培训，申请条件如下：
数据发布于2023年7月20日，在下一次发布LPR之前有效。
自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点：
贷款银行需取得法律认可才能为借款人提供贷款，需经相关部门核准登记，持有中国银行业监督管理部门颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》。随着经济发展，国内取得贷款人资格的银行和其他金融机构逐渐多元化。不同的银行服务对象不同，贷款条件也不同。主要有以下几类：
申请银行贷款所需的基本条件：
根据相关法律，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
（1）借款人应当有按时偿还本息能力，原有贷款本息已全部偿还，若没能偿还完毕，则需制定银行认可的偿还计划；
（2）需经过工商部门办理年检手续（无需工商部门核准登记的事业法人、自然人除外）；
（3）已开立基本账户或一般存款账户；
（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过公司净资产总额的50%；
（5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求；
（6）若需申请中、长期贷款，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；
（7）借款人需持有贷款证，根据中国人民银行颁布的《贷款证管理办法》要求企业在领取贷款证后方可申请银行贷款；
（8）借款人需提供符合银行要求的担保措施。
不同种类的贷款，银行的要求也不同，公司需向银行提供真实有效的信息。
银行会根据借款人的市场竞争力、偿债能力等方面的具体情况进行评估，按照银行统一标准，对其信用进行评级，以此来衡量借款人的偿还能力（也可能由相关部门批准的评级机构进行）。一般来说，银行基本客户为A级或A级以上，银行的调整对象为B级，清户对象则被评为C级。
以中国农业银行对房地产企业信用等级评级设置为例：
房地产企业评级达到AAA的，如果所有者权益指标的实际数值大于2亿元 (含2亿元) , 可额外加5分, 利润总额指标大于1亿元 (含1亿元) 的, 可再加5分, 但所得总分不超过100分。
借款人能否获得银行贷款的几个条件：
借款人难以获得贷款的几个原因：
（1）在同一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上级别分支机构取得贷款；
（2）未向贷款人提供真实的或者隐瞒重要事实的资产负债表、利润表等；
（3）利用贷款从事股本权益性投资的，但国家法律、法规另有规定的除外；
（4）用贷款在期货、有价证券等方面从事投机经营；
（5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，贷款用来经营房地产业务的;依法取得经营房地产资格的借款人，其贷款用于房地产投机；
（6）套取贷款用来牟取非法收入；
（7）违反国家外汇管制的相关规定使用外币贷款；
（8）生产、经营或投资国家法律、法规明令禁止的产品、项目；
（9）建设项目未取得按国家法律、法规规定有关部门批准文件；
（10）生产经营或投资项目没有取得环境保护部门相关许可；
（11）在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款产生的债务、未落实原有贷款产生的债务或提供相应担保的；
（12）有其他严重违法违规经营行为的。
根据《贷款通则》规定，借款人申请银行贷款的流程主要包括借款申请、贷款调查和审批、签订借款合同、履行借款合同 （贷款发放、贷后检查、贷款归还）、任何一笔银行贷款的发放都需要经过一定流程、遵守一定规则：
（1）建立信贷关系。借款人申请建立信贷关系，银行受理审查和审批，企业信用等级评估，借款人与银行建立信贷关系；
（2）提出贷款申请。借款人需要按照银行提供的申请表格式填写贷款申请；
（3）提交贷款材料。包括：借款申请书（贷款金额、贷款期限、款项用途、还款来源、担保情况及借款可行性情况）；经过当前年度年检的法人营业执照正本、副本复印件，经过当年年检的组织机构代码证正副本复印件，有效的税务登记证明正本、副本复印件（包含国税、地税）；特种行业持有的相关经营许可证复印件或其他资质证书正本、副本复印件，开户许可证复印件、年检的贷款卡复印件、贷款卡准许延续的行政许可、借款人公司章程及验资报告，法人借款人法定代表人身份证复印件及个人简历、法人各股东的身份证复印件，法人借款人同意贷款的股东会（董事会）决议（如是董事会决议，需要提交证明文件说明董事会成员组成及签字的真实性）；至少近三年的财务年报和近一年每个月的财务报表及报表明细（资产负债表、现金流量表、利润表)，项目贷款的（需提供与项目有关的材料，如项目基本情况、可行性报告、相关批复文件和手续等）；抵押物和质押物清单、担保物权属证明、权属人的书面同意担保材料、保证人书面保证材料；其他申报的贷款需要提供的材料：购销协议、合作协议等；
（4）银行对材料进行审查和审批。一般短期贷款答复时间不超过一个月，中期、长期贷款答复时间不超过六个月；
（5）签订书面借款合同，办理担保等手续。批准同意贷款的，借款人按照贷款人要求签订贷款合同，明确贷款期限、贷款金额、贷款利率、罚息等事项。办理担保手续；
（6）发放贷款。满足放款条件后贷款人根据借款合同约定向借款人发放贷款；
（7）贷后检查。借款人未能按时、按约履行借款合同规定的义务，贷款人有权依合同约定要求借款人提前还款或停止发放借款人尚未使用的贷款；
（8）归还贷款。借款人应当按照借款合同的约定偿还贷款本金及利息。短期贷款到期1周前、中长期贷款到期一月前，银行应向借款人发送还款通知，借款人需及时筹集资金准备还款。未按贷款合同归还本息的，及时督促还款，对无法落实偿还的借款人，按规定加息处罚，或者依法起诉。如借款人有提前还款的需求，需同银行协商。
借款人如不能按照合同按时偿还本息，出现拖欠本息的行为，会对借款人产生不良信用记录，影响今后银行各项服务的办理甚至正常生活。借款人会受到取消信用户资格、停止用信，罚息的处理，甚至受到法律惩处。
不良贷款是指出现呆账、呆滞、逾期的贷款。
商业银行贷款是负债经营，因为银行贷款来自于大众存款。在这种情况下，如果大量贷款无法按时偿还，形成不良贷款就会导致银行因资金问题无法正常运转。可能造成亏损甚至信用危机，到时若不能正常支付存款就可能导致银行破产等严重后果。所以贷款的安全性是商业银行追求的目标。
2022年以来，2022俄乌冲突爆发导致供应链局部受到扰动，粮食与能源价格高涨，加剧全球通货膨胀形势；新冠疫情持续蔓延，全球经济增长态势受阻。全球经济增长动力不足，部分世界经济体银行业大量计提贷款损失准备，银行业盈利增长面临较大阻力。2022 年，各经济体银行业加快贷款核销、增加风险准备金计提，资产质量整体可控。美国、日本、澳大利亚等发达经济体银行业不良贷款率维持在较低水平，欧元区和英国银行业的不良贷款率可能达到2.21%和1.82%，高于其他主要发达经济体。
绿色贷款在2022年发展动力强劲，不仅所谓的绿色贷款（必须用于可持续目的的融资）的发放有所增加，而且与可持续性标准相关的个别条件的融资（所谓的可持续发展挂钩贷款（SLL））也有所增加。此外，人工智能和机器学习 （ML） 越来越多地用于贷款业务，以发布个性化贷款报价，并根据替代数据（手机数据、社交媒体等）对信誉进行评级或执行偿债能力检查。
2022 年末，工业、制造业、普惠小微、绿色、涉农领域信贷余额增速分别为 26.5%、36.7%、23.8%、38.5%、14%，持续保持高速增长，且显著高于全部贷款增速（11.1%），但房地产贷款增速则继续下行至1.5%。企业中长期贷款占比大幅提升，居民中长期贷款占比有所下降。企业对未来经济预期稳步转暖叠加政策发力，带动中长期贷款占比大幅上升。
中国企业融资手段单一，对银行贷款过于依赖的现状和债券市场发展的滞后是分不开的。债券市场利率直接由市场利率决定，在资源配置上相较于银行贷款更加高效。
物联网、人工智能、云计算等产业已逐步形成规模，绿色产业、基建等都需要大量资金投入，银行贷款受政府产业和货币政策的影响很大，如果企业过于依赖银行贷款，融资需求很难得到满足，必须依靠资本市场的活力。
随着中国经济实力的增强和人民币在国际贸易中的地位越来越高，逐步开放债券市场让企业直接融资，可以减轻银行和股市的压力，降低企业融资成本，增强经济流动性，吸引国内外投资，对于中国打造金融中心位置是有利的。